Далеко не все заемщики умеют правильно использовать кредитку, а некоторые из них даже не знают, чем отличается дебетовая карта от кредитной. Скорее всего, именно в этом причина того, что треть российских дебиторов — должники кредитных компаний. Здесь мы поговорим о том, как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы не допускать нарушений и, как следствие, не выплачивать штрафы.


Выгодно ли использовать кредитку


Как правильно пользоваться кредитной картой


Кредитная карта значительно облегчает жизнь, и многие уже не представляют себя без нее. Ей очень удобно расплачиваться в магазинах, кафе и вообще везде, где возможен безналичный расчет. С появлением кредиток у людей отпала необходимость копить деньги на вещь, которую очень хочется получить немедленно. Не надо просить родственников или друзей, чтобы они одолжили определенную сумму — деньги есть всегда.


Да, это удовольствие не бесплатное, и за него приходится выплачивать проценты. Но лишних трат можно и избежать, если использовать пластик с грейс-периодом и вовремя погашать долг. Но даже такие карточки не всегда используются их держателями правильно. Здесь нужно запомнить одно правило: кредитка будет выгодной только если вовремя рассчитываться по долгам. Находящиеся на карте средства являются банковскими активами, и клиент их просто берет в долг.


Есть несколько платежных систем, к которым могут принадлежать банковские карты — Visa, Master Kard и Мир. Если предполагается использовать карту в пределах России, то вид системы не имеет значения. А вот зарубежное использование имеет свои нюансы: в Америке лучше пользоваться картой системы Visa, а в Европе предпочтительнее Master Kard.

Основными плюсами применения кредитных карточек являются:


- Очень удобно расплачиваться как в обычных магазинах, так и в Интернете;

- Партнеры банка практикуют предоставление бонусов и проводят скидочные акции;

- При наличии грейс-периода этим кредитным продуктом можно пользоваться практически бесплатно;

- Удобно хранить средства при дальних поездках;

- Кэшбэк позволяет вернуть часть средств на свой счет.


Лимит карты устанавливается банковскими менеджерами, а его величина будет зависеть от платежеспособности клиента. После погашения задолженности лимит возобновляется. Если говорить о минусах, то это завышенная ставка. За обслуживание тоже приходится платить. Снимать наличность с кредитки невыгодно, так как комиссия в этом случае будет достаточно высокой.


Расчет грейс-периода (3 способа)


Именно в наличии бесплатного периода и заключается основное отличие кредитной карточки от обыкновенного займа. В обоих случаях клиент использует заемные деньги, но наличие грейс-периода дает возможность делать это совершенно бесплатно. Для этого необходимо погашать долг в соответствии с регламентированными кредитной организацией сроками.


Способ первый


Этот вариант используется большинством кредиторов. Грейс-период формируется из расчетного и платежного периодов. Расчетный — продолжается 1 месяц. Это значит, что он составит 1 месяц плюс срок, за который нужно погасить задолженность. Платежный период может быть разным. В различных кредитных организациях он варьируется от 20 до 70 суток. По окончанию расчетного периода клиент получит соответствующее уведомление в форме выписки. Там будут указаны все проведенные операции и сумма долга, погасить которую можно полностью или частично. Проценты не будут начислены только в первом случае.


Внимание! Чтобы не ошибиться в расчетах сразу же выясните у банковских служащих, с какого числа начинается отчетный период. Обычно его начало совпадает с датой выпуска карты.


Способ второй


Для держателей кредитного пластика этот вариант расчета является наиболее предпочтительным — грейс-период устанавливается с момента первой траты. Следует запомнить день первой покупки и рассчитаться в течение 50 суток.


Способ третий


Этот способ не пользуется популярностью ввиду его сложности. Бесплатный период действителен по каждой отдельно взятой позиции. Выплачивать долги нужно в таком же порядке, в каком и совершались покупки. При осуществлении большого количества операций можно и сбиться. Следует почаще заглядывать в персональную область на сайте банка эмитента. Там есть вся информация по покупкам с карты.


Несколько практических советов


Чтобы не попадать в кредитную кабалу, необходимо грамотно сопоставлять расходы и доходы. Иногда из-за финансовой неграмотности граждане тратят лишние средства. Специалисты рекомендуют заводить кредитную карточку только при наличии стабильного дохода. Не нужно путать кредитку со своим кошельком, ведь на ней лежат банковские активы.


Помните, что если вы решите снять с карты наличные, то за это придется выплачивать проценты даже во время льготного периода. Лучше заранее узнать в банке о других возможных операциях, не относящихся к грейс-периоду. Выгоднее всего пользоваться карточкой при безналичном расчете в магазинах. Покупки обойдутся даже дешевле, чем при расчете наличкой, ведь на карту будет возвращено несколько процентов по кэшбэку. Кстати, в некоторых банках снятие с карточки денег также входит в операции, относящиеся к льготным.


К нельготным можно отнести еще и следующие операции:


- перевод с одной карточки на другую;

- оплата услуг ЖКХ онлайн;

- приобретение электронных денег.


Кредитки обслуживаются на платной основе. Сумма платы зависит от банка эмитента, она может составлять как 500 руб, так и 5 000. Цена обслуживания складывается из специальных возможностей карты. Статусный пластик рекомендуется получать только если планируется использовать его привилегии. Следует внимательнее читать договор, так как там прописаны дополнительные комиссии, если они есть.


Взимание комиссии — это не единственная проблема при снятии наличных. Иногда банкоматы используют мошенники. Они считывают информацию с карты специальными устройствами и могут использовать ее в корыстных целях. Специалисты рекомендуют осматривать банкомат перед его использованием, так как приспособления жуликов можно увидеть в картоприемнике невооруженным глазом.


Ну и, конечно же, никому не нужно сообщать свой пин-код, даже если кто-то настоятельно просит об этом. Также не стоит записывать его на бумаге, если эта информация может стать доступной для посторонних.


Где выгоднее получать кредитку


Ниже будут представлены банковские организации, в которых можно получить кредитки с грейс-периодом.


Тинькофф Банк


Тинькофф — это кредитки на любые цели. Оформление осуществляется только онлайн. Возможна доставка курьером. Линейку карточных кредитных продуктов возглавляет «Тинькофф Платинум». Объем лимита ограничивается 300 000 руб. Бесплатный период — 55 суток. Ставка — 19,9%. При погашении долга минимально можно вносить 8% от суммы задолженности. Годовое обслуживание стоит 590 руб.


ВТБ


Этим банком выпускается карточный продукт «Матрешка». Его особенностью является бесплатное обслуживание, при условии, что держатель активно использует карту. Грейс-период — 50 суток. Практически со всех покупок будет возвращено 3%. Так что, если грамотно использовать бесплатный период, можно даже заработать. Лимит — 350 000.


Альфа-Банк


Здесь выпускают несколько видов карт: для любителей дальних поездок; бизнесменов; карты, рассчитанные на определенный уровень дохода держателей. Грейс-период у Альфа Банка 100 дней. Лимит — 500 000 руб. Основной продукт в линейке — карта «Близнецы». Она двухсторонняя, и в этом ее основная отличительная особенность. Продукт совмещает в себе кредитку и дебетовую карту. Одна ее сторона дебетовая, а другая — кредитная. За обналичивание денег с этой карты процент не взимается.


Сбербанк


Всего линейка карточных продуктов от Сбербанка состоит из 8 предложений. Основной продукт — карта Сбербанка visa gold. За ее обслуживание денег не берут. Лимит — до 600 000 руб. Оформить можно как онлайн, так и в офисе. Эта карта от Сбербанка со льготным периодом в 50 суток пользуется особенной популярностью у пользователей.


Как увеличить лимит


Лимит устанавливает кредитор. При этом он руководствуется платежеспособностью клиента, также берется во внимание его кредитный рейтинг. При желании увеличить лимит сначала нужно сообщить об этом банку. Банк стремится нивелировать свои риски, поэтому лимит не увеличивают всем подряд. Это возможно только для дисциплинированных и обеспеченных клиентов.


Если банк даст предварительное согласие, клиенту будет предложено предъявить справку о зарплате. Ответ от менеджеров поступит через некоторое время. У активных пользователей кредиток и у тех, кто использует другие банковские инструменты (ячейки, дебетовые карты), шансы на увеличение лимита сильно повышаются.


Заключение


Все кредитные продукты можно использовать на определенных условиях. Во избежание неприятных сюрпризов их обязательно нужно изучать самым внимательным образом.

Информация о кредиторах

Публичное акционерное общество (ПАО) "РОСБАНК"
Лицензия за номером 2272.
Адрес учреждения: г. Москва, ул. Маши Порываевой, д.34.
Тел: 8-800-200-54-34.
Акционерное общество (АО) "ОТП Банк"
Лицензия за номером 2766.
Адрес учреждения: г. Москва, Ленинградское шоссе, д.16А, стр.1.
Телефон: 8-495-775-47-75.
ООО "Ренессанс Кредит"
Лицензия за номером 3354.
Адрес учреждения: г. Москва, ул. Кожевническая, д.14.
Телефон: 8-800-200-09-81.
Публичное акционерное общество (ПАО) "Совкомбанк".
Лицензия за номером 963.
Адрес учреждения: г. Кострома, пр. Текстильщиков, д.46.
Телефон: 8-800-200-66-96.
Публичное акционерное общество (ПАО) "СКБ-Банк".
Лицензия за номером 705.
Адрес учреждения: г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, д.75.
Телефон: 8-800-100-06-00.
Акционерное общество (АО) "Тинькофф Банк".
Лицензия за номером 2673.
Адрес учреждения: г. Москва, 1-й Волоколамский проезд, д.10, стр.1.
Телефон: 8-800-555-77-78.
Акционерное общество (АО) "Райффайзен Банк".
Лицензия за номером 3292.
Адрес учреждения: г. Москва, ул.Троицкая, д.17, стр.1.
Телефон: 8-800-700-91-00.
Публичное акционерное общество (ПАО) "УБРИР".
Лицензия за номером 429.
Адрес учреждения: г. Екатеринбург, ул. Сакко и Ванцетти, д.67.
Телефон: 8-800-100-02-00.

На каких условиях возможна выдача кредита

Кредит предоставляется минимум на срок 62 дня, максимум на срок 10 лет (3650 дней). Самая высокая (максимальная) годовая процентная ставка равняется 715,8%. Самая низкая (минимальная) 0%. Минимальная сумма кредита равняется 500 рублям, максимальная сумма 9 000 000 рублей. Необходимо понимать, что при несвоевременном погашении кредита будут назначены штрафные санкции со стороны кредитодателя, размер которых составляет около 0,1% от суммы кредита за каждый день неуплаты, в то же время данный штраф не может превышать 10% от общей суммы кредита. В такой ситуации информация о заёмщике передается в БКИ.

Критерии, которым должен соответствовать заёмщик

Заёмщику должно быть не менее 18 лет, у него должен быть документ удостоверяющий его гражданство и личность – паспорт гражданина РФ. Наличие/отсутствие кредитной истории не является обязательным условием получение кредита.

Последствия неуплаты (выплаты не в установленный срок)

Внимательно изучите кредитный договор ПЕРЕД тем как его подписывать либо каким-либо другим образом подтверждать его легитимность. В кредитном договоре описываются условия, на которых предоставляются денежные средства, в том числе описываются и последствия неуплаты (задержки выплат). В настоящем разделе описаны наиболее общие моменты, более подробные и точные условия (последствия) следует смотреть непосредственно в кредитных договорах тех кредитных организаций, услугами которых вы собираетесь воспользоваться. Надо понимать, что в случае срыва установленных договором сроков погашения кредита будут штрафные санкции. В случае незначительной просрочки (несколько дней), о которой кредитор заранее уведомлён, штрафные санкции могут и не последовать. Незначительные задержки могут быть вызваны, например, различного рода техническими сбоями (не прохождение банковского перевода и т.п.), в таких случаях кредитодатель может пойти навстречу заёмщику. В иных случаях будет начисляться штраф в размере около 0.1% от суммы кредита за каждый день неуплаты, данные заёмщика могут быть переданы в БКИ, в случае длительных задержек и отсутствии обратной связи со стороны заёмщика долг может быть передан коллекторам. Рекомендуется вносить платежи в соответствии с согласованным в договоре графиком и при любых задержках уведомлять кредитодателя. Успешно выплатив один или несколько кредитов, можно рассчитывать на улучшение кредитной истории, таким образом можно взять кредит на принципиально других условиях (ниже процентная ставка, больше сумма и т.п.)

Пример расчёта кредита

Заёмщику одобрили кредит на сумму 103 000 рублей на срок 12 месяцев с процентной ставкой 11% в год. Таким образом через 1 год (12 месяцев) заёмщик должен будет вернуть 114 330 рублей, в нашем примере сумма процентов за год равна 11 330 рублей, тело кредита составляет 103 000 рублей. Кредит выплачивается каждый месяц платежами по 9527,5 рублей. Переплата (комиссия за пользование услугами кредитора) составляет 11 330 рублей.

Zaimkredit.info является бесплатным информационным порталом, сайт не взимает денежных или иных комиссий за предоставление информации. Сайт НЕ является представительством МФО или банков. На сайте не выдаются кредиты или займы. Организации информацию о которых можно найти на сайте имеют соответствующие лицензии. Условия неуплаты можно уточнить на сайтах кредитных организация. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте непосредственно у кредитных организаций.